SAP 助力金融创新，推动经济与社会平等、高质量发展
在当下这样一个经济波动加速，不确定性增加，全球产业链重构，地缘政治风险持续高位盘桓的大背景下，金融行业正在发生深刻的变化：
首先，客户期望值提高：希望从金融机构获得更多更好的服务，金融机构也试图了解如何在提供最佳客户体验的同时，提供传统交易之外的定制优惠、产品和服务。
数字化成为新常态：目前金融机构的数据分析是零散的，这使得深入了解客户需求和体验非常具有挑战性。金融机构正在花费大量资源来减少重复数据，在端到端的业务流程中实现对每个客户的单一视图，从用户历史记录到用户行为、体验和意图。
行业的平台化：新型的即插即用商业模式正在行业内流行，它将多方参与者（制造商、渠道商和消费者）连接到金融机构，相互互动，创造和交换价值。
向科技公司演变：金融机构正在评估和改变其组织结构、技术和文化，以使自己变得更像科技公司而不是银行或者保险公司，希望将科技塑造为自己的核心竞争力。
可持续性：监管机构和公众对环境、社会和治理（ESG）的关注及审查越来越严格，金融机构需要衡量和说明其 ESG 相关绩效，金融机构必须根据报告要求对数据进行标准化和定制。
这些新的变化和趋势正在重塑金融行业，行业需要顺应这些趋势，从单纯的经济增长驱动到构建金融包容性，推动社会的公平发展，为既往服务不足的客户提供金融服务，为个人、企业和经济创造机会。金融行业需要成为减少贫困和促进繁荣的关键推动者，一方面提高个体的社会和经济福利，另一方面助力企业成长、达成更高利润和更高竞争力，在实现经济增长的同时减少个体之间的不平等（收入和性别）。
具体而言，银行将会发展成为一个面向公众的数字服务平台，为公众提供银行及非银业务；成为根据客户的金融服务历史、体验和偏好，为客户提供个性化建议的金融合作伙伴，成为一系列生态服务的核心节点，而不仅仅是保管资产的地方。
而保险行业将深度参与经济从垂直行业产品专注向新的数字网络经济，即企业与其他公司、甚至是竞争对手结盟，构建产品和服务的商业网络，推动产业融合的转型过程，由于保险业务涉及生命、健康、财产和财富、住房、旅游和公共服务等众多业务领域，保险企业将在许多商业网络方面获得独特的优势，发挥重要作用。
在这一转型过程中，我们看到行业中的一些企业正在采用创新实践，加速自己的转型过程，并构建自己的竞争优势。
创新一：嵌入式金融（Embedded Finance）
嵌入式金融，将金融产品无缝嵌入非金融空间，已经改变了金融服务业。原因很容易理解，将金融服务集成到客户消费或购物过程中可以创造更顺畅的客户体验（CX），并使消费者无需离开品牌的网站、应用程序或平台就可获得需要的贷款、付款或投资。对于嵌入式金融服务提供商来说，这意味着更多的收入，更高的客户忠诚度。
嵌入式金融服务有非常丰富的应用案例。优步（Uber）是其中最常被提及的例子之一，优步在 App 中提供端到端的体验，从出行需求到使用信用卡或借记卡付款。当然，现在滴滴也在推广同样的服务，甚至走的更远，在出行场景中提供包括滴滴支付，贷款，保险等种类繁多的嵌入式金融服务。嵌入式金融在电商企业也非常受欢迎，许多电商企业平台在结账时提供一键购买-稍后付款（BNPL）解决方案，实践表明这些嵌入服务可以使 GMV 增加 20-30%。
对于能够设计、构建和嵌入解决特定用户痛点产品的金融产品的公司来说，这意味着巨大的市场机会。到 2021，嵌入式支付、贷款和银行市场仅在美国就已经带来 220 亿美元的收入，预计到 2026 年，这一数字将达到 510 亿美元。
然而，之前大多数嵌入式金融创新都是在 B2C 领域进行的，B2B 领域基本是死水微澜，这对率先采取行动，将 ERP 与 B2B 嵌入式金融创新结合起来的金融机构来说是一个巨大的机会。
将金融产品，特别是涉及贸易融资、供应链金融的相关产品，纳入ERP系统，可以为金融机构及其合作伙伴提供独特的竞争优势，并带来众多好处：
· 加强现金流管理
· 提高产品接受程度
· 提高客户忠诚度
· 减少业务欺诈，降低风险
B2B 嵌入式金融将主要影响三个领域，包括数字贸易 (Digital Trade) ，“数字支付 (Digital Payment)及数字财政（Digital Treasury）等。为什么 B2B 领域的嵌入式金融服务这么重要”，我们认为主要是由新技术，例如 AI 大模型，ChatGPT， API 技术完善等推动的 B2B 解决方案和生态系统增长，此外 PSD2 和开放银行的兴起，金融服务信任度重塑也驱动 B2B 领域的嵌入金融服务发展。
嵌入式金融的 SAP 的解决之道
新推出的 SAP 嵌入式金融即服务平台（Embedded-Finance-as-a-Service Platform）将促进 SAP 用户和金融服务业的共鸣，联结金融和 SAP 用户，使金融服务业者可使用 SAP 的 ERP 系统来构建嵌入式金融解决方案。“通过链接银行和其企业客户，在数字化交易环境中，金融机构能够更好地满足客户需求及其在企业金融业务端到端无缝的银行体验。”
对企业客户而言，将金融解决方案嵌入到业务运作，可以简化交易流程，增加现金流的能见度，降低营运成本及降低风险。在数字化、信息驱动的商业环境中，嵌入式金融提供了管理复杂营运的新可能性。”新平台的功能可以用于支持多种使用情境，包括“先买后付”、“请求付款”、“采购订单融资”和“发票融资”。
创新二：行为银行业务
行为银行业务又称超个性化银行业务（Hyper-personalization），行为科学是研究了解人们是如何做出决定的，以及可能影响他们的内部和外部因素。而超个性化则是为满足某人的个性化需求而设计或生产某种产品的商业行为。
让我们将目光投注在谷歌，脸书，苹果，亚马逊，奈飞，腾讯，字节等这些地球上最成功的公司，他们的成功都有着相同基本逻辑：建立一个通过大量数据得出相关洞察，然后为客户提供量身定制的增值服务的平台。
我们不难看出行为银行业务就是要利用数据中的洞察力，通过为客户提供量身定制的产品和服务来改善客户的财务状况，并实现普惠金融、性别平等及帮助弱势群体等社会责任，同时为银行增加存款和收益，降低风险和成本。
基本的实现途径就通过各种奖励来刺激有针对性的财务行为 ，例如还清贷款、花的比挣的少、定期储蓄等。
南非的 Discovery Bank 是行为银行实践的成功案例，通过建立完全数字化的行为银行服务实现了客户还款逾期率降低 94%，客户平均存款增加 9 倍，客户支出增加 4 倍，银行收益增长 132%。
SAP 的解决之道
SAP 的目标是协助银行或者金融机构打造个人金融服务管理平台，实现实时、大规模、全自动依据客户行为及业务策略推送各项产品及活动。
行为银行解决方案参考架构：
方案核心流程：
1. 用户参与财务健康激励计划、规则等
2. 定期过账
3. 付款分类
4. PFM 接收交易数据
5. PFM 分析客户相关金融行为
6. 规则应用和财务健康分数更新
7. 新指令被推送到支付中心
8. 更新客户财务健康信息/事件
创新三：金融行业 ESG 合规运营
可持续发展已经成为全社会共识，大家对 ESG 也越来越关注，同时，ESG 合规运营也给企业带来巨大挑战，金融企业也不例外：
以银行业为例，从战略层面，银行需要回答如何按照资本市场的预期实现净零？在风险管理层面，需要给出如何实施 ESG 法规（例如，气候压力测试、欧盟分类法）的路径？而在业务层面，如何识别和转换绿色金融产品的销售线索变得愈发重要？在具体运营层面，如何以高效的方式收集和管理银行中的 ESG 数据则非常关键。
保险业也面临相应的挑战，无论是在资产管理的可持续性，还是承保的可持续性，亦或是自身运营的可持续，都有着现实而急迫的转型需求，例如在资产管理和自有投资中考虑 ESG 因素，承保中对 ESG 因素的考虑，为零售和企业客户提供绿色保险产品等…
我们认为，金融行业的 ESG 合规运营转型，首先是确保实现 ESG 合规运营， 然而更重要的是在转型中将 ESG 能力建设为自己的独特竞争优势。
面对这些挑战和转型需求，市场上有一些 ESG 数字化解决方案，但这些方案有它们的局限性：市场上没有高质量且适用于所有合作方（Counterparty）的 ESG 数据；数据处理和分析目前在分散的数据环境中进行；需要针对 ESG 合规要求调整金融机构业务流程；金融机构的 ESG 合规要求在发展完善中，相应的方案要具备灵活可拓展性。
SAP 的解决之道
SAP 有着完整的金融行业 ESG 解决方案，包括今年最新发布的绿色账本 Green Ledger，基于可靠的 ESG 数据，使公司能够设定减排目标，实时监测行动进展，并从 ESG 绩效报告中获得可执行的洞察的可持续发展控制塔 Sustainable Control Tower，SCT；利用客户接触点生成 ESG 咨询对话，并与 SAP 的金融业务系统，如 FPSL 或 CML 等无缝对接的 ESG 数据收集平台；可用于计算 ESG KPI 和进行相关模拟的增强 PaPM；嵌入金融机构核心职能中的 SAP ESG 方案，如产品足迹管理、环境与健康安全管理等；为支持 ESG 新数据字段和实体进行增强开发的 FSDP 数据模型。
而最新的创新实践是协助金融企业构建可持续金融平台，平台由两个关键应用模块组成，可应对端到端的 ESG 挑战：
可持续金融工作场所（SFWP）及可持续金融数据中心（SFDH）：
SFWP 可轻松地将既有的垂直 ESG 解决方案集成到银行的现有端到端流程和应用程序中，底层基于 SFDH，SFDH 是符合监管的银行内部 ESG 真相的单一来源，由银行集成数据池 Bank Central ESG data Pool 及 ESG 数据市场 ESG Market Place 两个核心元素组成。银行集成数据池，用于协调和管理外部数据，并将其与银行的内部数据连接起来，而外部数据来源于 ESG 数据市场，金融机构可以从入驻数据市场 ESG 数据服务提供商中进行选择。
当然金融行业的创新远不止这些，其它创新实践还包括通过建设业务网络实现跨行业融合的产业金融，以数字化构建全渠道银行（OCB, Omnichannel Banking）等，本次就不一一赘述。
金融行业在经济和社会发展中有着举足轻重的影响，在新时代，金融行业希望通过这些业务创新、新技术应用等更好的服务客户、企业和经济发展，同时起到示范引领作用。
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